BNPL(Buy Now Pay Later) 서비스는 최근 몇 년 동안 신용카드 발급이 어려운 국내 및 해외 MZ세대들에게 큰 인기를 얻고 있는 지불 방식입니다. 빅테크 기업들을 축으로 가파른 성장을 하고 있는 지금 사고 돈은 나중에 지불하는 BNPL 서비스에 대해서 알아보겠습니다.
1. BNPL(Buy Now Pay Later) 서비스란?
BNPL(Buy Now Pay Later)은 소비자가 제품 및 서비스를 선불로 구입하고 일반적으로 몇 주에서 몇 달에 이르는 일정 기간 동안 할부로 지불할 수 있는 결제 서비스입니다.
소비자가 물건이나 서비스 결제를 진행하면 BNPL사에서 먼저 가맹점에 대금을 지불하고 가맹점에서는 소비자에게 물건을 전달해 줍니다. 소비자가 물건을 받게 되면 결제대금을 BNPL사에 분할로 지급하는 과정을 통해 결제가 완료되는 구조입니다.
국내 BNPL 제공 업체 비교
| 구분 | 네이버 | 카카오 | 쿠팡 | 토스 |
| 형태 | 네이버페이 후불 결제 | 후불 결제 교통카드 | 쿠팡 후불결제 | 토스 후불결제 |
| 출시일 | 2021년 4월 | 2021년 6월 | 2021년 9월 | 2022년 3월 |
| 한도 | 월 최대 30만원 | 월 최대 15만원 | 월 최대 50만원 | 월 최대 30만원 |
| 수수료 | 없음 | 없음 | 없음 | 없음 |
| 연회비 | 없음 | 없음 | 없음 | 없음 |
국내 BNPL 서비스를 제공하는 대표 빅테크 기업 4곳을 비교한 표입니다. 아직은 규제로 인해 해외와 다르게 한도가 대부분 월 30만 원 안팎인 상황입니다.
2. BNPL 서비스와 신용카드 차이점 3가지
BNPL과 신용카드는 결제 및 할부 수수료 부과 방식, 가맹점 수수료 부과 방식, 신용점수 평가 방식에서 총 3가지의 차이점이 있습니다.
결제 및 수수료 부과 방식
BNPL서비스의 결제 프로세스를 보면 신용카드와 달리 소비자에게 할부이자나 결제 수수료를 받지 않는 것이 큰 특징입니다. 소비자가 만약 연체를 했을 경우에만 연체 수수료를 받습니다.
가맹점 수수료 부과 방식
그렇다면 카드 수수료도 안 받고 할부이자도 안 받으면 결제 사는 도대체 어떤 구조로 돈을 벌어드릴까요? BNPL 서비스는 기존 신용카드처럼 소비자가 할부결제를 하게 되면 높은 수수료를 받아가는 방식이 아닌 가맹점에서 높은 수수료를 받아가는 방식입니다.
BNPL이라는 소비자에게 매력적인 서비스를 제공해 가맹점의 물건을 팔아주는 대신 가맹점은 카드사에게 그에 대한 수수료를 지불하게 됩니다. 신용카드사가 가맹점에서 받는 수수료가 1~3% 내외이지만 BNPL사가 받는 가맹점 수수료는 약 5~6%가량입니다.
신용점수 평가 방식
신용카드의 경우 카드 발급을 받기 위해서는 신용등급을 확인하고 소득을 증빙해야 하는 등 발급이 까다로운 편입니다. 하지만 BNPL서비스는 별도로 크게 신용점수를 체크하지 않으며 18세 이상의 성인이라면 핀테크 어플 설치를 통해서 간편하게 이용할 수 있습니다.
3. BNPL 서비스 장단점
BNPL서비스의 장단점은 서비스를 이용하는 소비자 입장에서 알아보겠습니다.
BNPL 장점 3가지
1. 신용 카드나 대출보다 더 저렴한 옵션이 될 수 있다.
2. 예산을 넘어서는 소비를 할 수 있다.
3. 신용카드 발급을 못하는 사람도 구매할 수 있다.
BNPL 서비스는 높은 이자율과 수수료가 수반되는 신용 카드나 대출보다 더 저렴한 옵션이 될 수 있습니다. 또한 소비자가 미리 감당할 수 없는 제품과 서비스를 구매할 수 있으며 신용카드 발급을 못하는 MZ세대들에게 특히 유용합니다.
BNPL 단점 3가지
1. 충동구매 가능성이 매우 높다.
2. 이용자의 연체율이 매우 높다.
3. 한도가 매우 적다.
BNPL 서비스의 주요 단점 중 하나는 과소비하기 쉽다는 것입니다. 소비자는 구매 비용을 미리 지불할 필요가 없기 때문에 충동구매를 하거나 실제로 필요하지 않은 물건을 구매할 가능성이 더 높습니다.
또한 신용점수가 낮거나 고정 소득이 없는 계층인 대학생들과 주부 및 아르바이트를 하는 사람들이 쉽게 이용할 수 있기 때문에 연체율이 상당히 높습니다.
그리고 국내의 경우 해외와 달리 월평균 30만 원 정도로 한도가 매우 작다는 단점이 있습니다.
4. 마무리하며
BNPL 서비스는 가장 인기 있는 핀테크 분야 중 하나로 한 번에 결제할 여유가 없는 소비자에게 유용한 결제 옵션입니다. 하지만 신용도도 보지 않기 때문에 빌려간 돈을 안 갚아버릴 수 있다는 점과 연체율 관리에 대해 리스크가 있는 서비스입니다.
BNPL서비스를 효과적으로 잘 이용한다면 신용카드보다 더 유용하겠지만 잠재적인 단점을 꼭 인식해서 현명하게 이용하시기 바랍니다.
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