신용카드 리볼빙 서비스, 정확하게 알고 이용하자(결제방식, 이자율 비교, 신용등급 영향, 장단점)

리볼빙은 일부결제금액이월약정으로 불리며 달콤한 유혹과 같습니다. 대학생과 같이 금융거래 경험이 부족한 젊은 사회초년생들이 신용카드 결제대금 연체를 막기 위해 무심코 사용했다가 빚이 눈덩이처럼 불어나는 경우가 생깁니다. 아래에서 리볼빙 서비스 모든 것을 확인하세요.

1. 리볼빙(일부결제금액이월약정) 서비스

리볼빙 서비스는 카드값 및 결제대금의 일부를 다음 달 결제일로 넘기는 서비스입니다. 신용카드를 이용하는 사람이라면, 일부결제금액이월약정이라고 불리는 리볼빙 가입 권유 상담전화를 많이 받아보셨을 겁니다.

 

전화 상담이다 보니 정확한 결제 방식과 시스템에 대해서 인지하지 못한 사회초년생 MZ세대들은 단순히 이번달 결제금액을 미룰 수 있다는 말에 사용하게 되는 경우가 많이 발생합니다.

 

신용카드 리볼빙을 단기간만 효율적으로 잘 사용한다면, 연체를 막는 좋은 방법 중 한 가지가 될 수도 있습니다. 카드값 연체는 신용등급을 무지막지하게 떨어트리기 때문에 리볼빙을 사용해야겠지만 쌓이면 정말 무서운 게 리볼빙입니다.

2. 일반 결제, 할부 결제, 리볼빙 결제 방식 비교

구분	일반 결제	할부 결제	리볼빙 결제
결제 방식	카드 사용금액 매월 전액결제	카드사에 따라 2~36개월까지 카드 대금을 나누어 결제	10~100% 범위 안에서 10% 단위로 결제비율 조정후 결제

일부 결제 금액을 다음 달로 이월하는 서비스기 때문에 할부 결제와 리볼빙 결제 방식에 대해 정확이 어떤 차이가 있는지 헷갈려하시는 분들이 있습니다. 할부 결제방식은 카드사에 따라 최소 2개월에서 최대 36개월까지 나눠서 갚을 개월 수를 지정하여 그 기간 동안 원금과 수수료를 내면 끝나는 방식입니다.

 

하지만 리볼빙 결제방식은 기간이 정해져 있지 않으며 고객이 남은 결제 대금을 전부 상환하고 서비스를 해지하지 않는 이상 끝없이 연장된다는 차이점이 있습니다.

3. 리볼빙 서비스 약정결제비율이란?

리볼빙 약정결제비율이란 이번달에 내야 할 카드 결제대금의 일부를 다음 달로 이월 결제하기로 약속하여 정한다는 뜻입니다. 약정결제비율은 카드사마다 조금씩 상이하지만 일반적으로는 최소 10%부터 최대 100%까지 자유롭게 10% 단위로 지정할 수 있습니다.

 

간단히 예를 들어 이번달 카드값이 100만 원이 나왔을 때 약정결제비율이 10%라고 가정해 보면, 이번 달에는 10만 원만 내고 나머지 90만 원은 다음 달로 이월되는 것입니다.

 

만약 약정결제비율을 최대인 100%로 지정을 하게 되면 100만 원을 전부 이번달에 결제하게 됩니다. 그렇다면 약정결제비율을 최대치인 100%로 설정하는 이유에 대해서 의문이 생기실겁니다. 만약 리볼빙 서비스를 이용하지 않지만 신용카드 결제일에 연체가 된다면 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.

 

하지만 리볼빙 서비스를 이용하며 약정결제비율을 100%로 설정하게 되면 대금 결제일날 잔고가 부족해서 대금을 납부하지 못하더라도 연체로 인한 신용등급에 영향이 없으며 납부 못한 금액만큼 다음 달로 이월되게 됩니다.

4. 리볼빙 결제 금액 계산 방식

구분	계산 방식
리볼빙 금액	일시불 이용금액 x 약정결제비율
수수료	이월된 금액 x 수수료율 x 이용일수/365일
다음달 청구 금액	이월된 원금 + 수수료 + (신규 일시불 사용액 x 약정결제비율)

위 표와 같이 신용카드 리볼빙 서비스는 이월금액 + 수수료 + 이번달 사용금액을 전부 상환해야 해지가 가능하기 때문에 무심코 가입해 리볼빙이라는 달콤한 서비스에 빠진다면 이자가 복리로 붙기 때문에 수개월 후에는 빚이 눈덩이처럼 커질 수 있음을 인지하고 사용해야 합니다. 또한 리볼빙 서비스는 이자율이 상당히 크기 때문에 더욱 조심해서 사용하기를 권해드립니다.

5. 일부결제금액이월약정(리볼빙) 이자율 비교

리볼빙 서비스를 현명하게 사용하기 위해서는 은행별 자세한 이율을 비교해 보시고 사용하시길 권장드립니다. 아래 제공된 자료는 총 2가지로 여신금융협회에서 제공된 자료입니다. 각각 은행 및 카드사별 리볼빙 수수료율 비교와 신용점수별 리볼빙 수수료 비교 사진입니다. 

은행 및 카드사별 리볼빙 수수료율 비교

구분	일부결제금액이월약정(리볼빙)
	일시불 (%)	단기 카드대출 (%)
롯데카드	4.90 ~ 19.90	4.90 ~ 19.90
BC카드	7.90 ~ 19.90	-
삼성카드	5.80 ~ 19.90	4.90 ~ 19.90
신한카드	5.40 ~ 19.90	6.40 ~ 19.90
우리카드	5.40 ~ 19.90	5.90 ~ 19.90
하나카드	6.90 ~ 19.95	6.90 ~ 19.95
현대카드	4.50 ~ 19.90	5.50 ~ 19.90
KB국민카드	5.60 ~ 19.95	5.90 ~ 19.95
NH농협은행	6.50 ~ 19.90	6.50 ~ 19.90
경남은행	9.95 ~ 18.90	9.90 ~ 18.90
광주은행	-	-
부산은행	4.99 ~ 18.99	7.90 ~ 18.90
수협은행	-	-
씨티은행	6.90 ~ 19.90	5.93 ~ 19.90
전북은행	11.83 ~ 19.50	8.90 ~ 19.50
제주은행	7.50 ~ 20.00	7.5 ~ 20.00
DGB대구은행	9.00 ~ 18.90	5.50 ~ 18.90
IBK기업은행	5.50 ~ 16.90	5.50 ~ 16.90
SC제일은행	7.90 ~ 19.90	7.50 ~ 19.90

수수료를 살펴보면 평균적으로 최저 5%부터 법정 최고 이율인 20%까지 수수료 폭이 매우 큰 것을 알 수 있습니다. 리볼빙 이율은 각 카드사에 정하게 되고 리볼빙 관련 약관을 살펴보면 고객의 신용점수를 보고 정한다고 명시되어 있습니다. 하지만 신용점수뿐만 아니라 카드실적에도 영향이 있는 것으로 알려져 있습니다.

신용점수별 리볼빙 수수료 비교

신용점수별 리볼빙 수수료 비교 (사진 : 여신금융협회)

수수료율이 최저 5%라고 되어 있지만 신용등급 최상위 등급에 해당하는 이야기입니다. 하지만 신용등급 최상위 등급을 보유한 사람이 과연 리볼빙 서비스를 이용할까요? 2021년 리볼빙 이용자 평균 이자율이 17.3%라는 통계를 보면 대부분 신용등급이 낮은 고객들이 이용한다는 것을 알 수 있습니다.

 

리볼빙도 현금서비스와 카드론과 같이 취급됩니다. 평균 17.3%로 대출을 받는 것과 같은 개념으로 이 정도 이자율이면 다른 곳에서 대출을 알아보는 것도 괜찮은 방법일 수 있습니다.

6. 리볼빙은 신용등급에 영향이 있을까?

리볼빙 서비스는 신용카드 연체가 안되기 때문에 신용등급에 영향이 없다고 잘못 알고 있는 분들이 많이 있습니다. 하지만 정말 연체로 인한 신용점수 하락만 없을 뿐입니다. 사실상 신용카드 사용금액도 대출규모에 포함되기 때문에 사실상 빚이 매월 늘어난다고 생각하시면 됩니다.

 

카드사에서 판단하기에 매월 빚이 늘어나게 되면 이 사람은 빚을 갚을 능력이 없다고 판단하여 장기적으로 서비스를 이용하면 할수록 신용점수에 안 좋은 영향을 미치게 됩니다. 또한 이월된 금액은 납부하지 않은 카드대금으로 취급되어 이월금액만큼 한도가 줄어들게 됩니다. 예를 들어 한도가 300만 원인데 100만 원이 이월되었다면 한도가 200만 원으로 줄어드는 것입니다.

 

조심해야 할 부분은 리볼빙 서비스를 계속해서 이용해 쌓이게 된 금액이 본인의 한도를 초과하게 된다면 더 이상 리볼빙 서비스 정지됩니다. 이럴 경우 즉시 연체 대금을 갚아야 하고 그것조차 연체하게 된다면 신용등급이 추락하며 카드정지 및 타 은행에서도 대출이 불가능하게 되기에 본인의 한도를 잘 알아보고 이용해야 합니다.

7. 리볼빙 서비스의 장단점

포스팅 내용이 계속 부정적인 부분이 많이 있었지만 장점도 분명하게 있기 때문에 리볼빙 서비스의 장점 3가지와 단점 4가지를 아래에서 확실하게 알아본 후 현명하게 사용하시길 권해드립니다.

리볼빙 서비스 장점 3가지

1. 연체를 통한 신용점수 하락을 막을 수 있다.

사람들이 가장 리볼빙 서비스를 많이 이용하는 이유 중 하나로 단기간만 이용한 후 해지한다면 좋은 서비스가 될 수 있습니다.

 

2. 다른 대출 계획이 있는 사람에게 유용하다.

만약 카드대금이 연체되게 되면 신용등급에 영향을 미치고 추후 대출을 할 경우 문제가 생길 수 있습니다. 대출 계획이 있으신 분들에게는 신용등급에 단기적으로는 영향이 없는 리볼빙 서비스가 좋은 대안이 될 수 있습니다. 

 

3. 수익이 일정하지 않은 사람에게 유용하다.

프리랜서 혹은 이번달 수익은 작지만 다음 달 수익은 많이 들어오는 등 매월 수익이 일정하지 않은 사람들은 리볼빙 서비스를 통해서 자금 계획을 유동적으로 관리할 수 있습니다. 

리볼빙 서비스 단점 4가지

1. 수수료가 매우 높다.

은행 및 카드사별 수수료를 보면 알 수 있으며 리볼빙 서비스를 이용하는 이용자 평균 이율이 17.3%로 법정 최고 이율인 20%에 근접할 정도로 수수료가 매우 높습니다.

 

2. 신용등급에 영향을 미친다.

단기적으로는 연체를 막아주기 때문에 오히려 신용등급을 보호해 주지만 장기적으로 이용할 경우 매월 늘어나는 빚으로 인해 신용등급에 영향을 미치게 됩니다.

 

3. 카드값이 빠르게 불어나게 된다.

일정 기간마다 이자를 원금에 더해 합친 금액에 대한 이자를 다시 계산하는 마법의 복리 효과로 인해 자신의 빚이 눈덩이처럼 빠른 속도로 불어나기 때문에 매우 조심해서 이용해야 합니다.

 

4. 카드 한도가 더욱 부족하게 된다.

이월된 결제 대금은 납부하지 않은 카드대금으로 취급되기 때문에 이월금액만큼 한도가 줄어들게 됩니다. 따라서 서비스를 오래 이용할수록 한도가 점점 줄어들게 됩니다.

8. 그럼 카드 연체를 막기 위한 방법으로 어떻게 해야 하나요?

카드연체의 최후의 보루인 리볼빙 서비스를 이용하고 계시거나 이 글을 읽고 계신 분들이라면 신용카드 연체로 인해 깊은 고민 중이실 겁니다. 지금부터 신용카드 연체를 막을 수 있는 방법과 지금 이 순간부터라도 바꿔야 할 행동과 습관에 대해서 압축하여 알려드리겠습니다.

 

1st. 연체를 막기 위해 시도해야 할 방법

• 신속채무조정 : 신청할 수 있는 기간은 연체가 아직 되진 않았지만 앞으로 될 예정이거나, 연체가 되었는데 아직 30일이 지나지 않았다면 신청 가능합니다. 신용카드의 경우 이자율이 최대 10% 조정가능하며, 갚아야 할 원금도 최장 10년에 걸쳐 낼 수 있게끔 조정해 줍니다.
• 이런 분들은 신용회복위원회에서 상담을 받아보시길 권해드리며 지원 대상, 조정 이자율 등 자세한 내용은 아래 첨부된 동영상을 참고하세요.

연체전 채무조정(신속채무조정) 알아보기, (자료 : 신용회복위원회 CCRS 유튜브)

2nd. 연체를 막기 위한 행동과 습관

• 선결제 : 신용카드의 결제대금은 선결제가 가능합니다. 카드 대금 결제일이 안되었더라도 자주 어플에 들어가 결제대금을 확인하고 중간중간 선결제를 하는 습관을 기르신다면 납부가 부담스러울 정도의 금액이 쌓이는 것을 방지할 수 있습니다.
• 체크카드 : 현금이나 체크카드보다 신용카드가 혜택이 좋은 것은 사실입니다. 하지만 이는 합리적으로 사용하는 사람에 한해서만 누릴 수 있는 혜택이기 때문에 스스로 절제가 안된다고 생각하신다면 과감하게 신용카드를 찢어버리세요.
• 할부 : 할부는 잘 이용한다면 연체를 막기 위해 정말 좋은 방법이 될 수 있습니다. 부득이하게 목돈이 나갈 일이 생긴다면 카드대금을 분할 납부 할 수 있는 할부를 이용하시길 바랍니다.
• 가입 조회 : 리볼빙 서비스는 기본적으로 개인이 직접 신청해야 하지만, 나도 모르게 신청되는 경우가 있습니다. 기본적으로 서비스가 탑재되어 있는 카드도 있으며 카드를 신청한 후 전화가 걸려온 카드직원에게 무심코 '네'라고 대답했다가 자동으로 서비스가 가입되는 경우가 있기 때문에 카드사 고객센터에 전화를 통해 가입되어 있다면 해지하시길 권해드립니다. 참고로 해지 수수료는 없습니다.
• 약정결제비율 조정 : 부득이하게 리볼빙 서비스를 이용 중이라면 가장 좋은 방법은 즉시 결제 대금을 납부하고 해지하는 것이지만 그럴 수 있는 상황이 아니라면 약정 결제 비율을 매달 높여가며 이월금액을 줄인 후 부담이 줄어들었을 때 해지하시길 권해드립니다.

9. 마무리하며

신용카드는 생활의 편리함과 많은 혜택을 받을 수 있는 장점이 있지만, 신용을 기반으로 하는 카드사 대출 시스템 중 하나라는 것을 생각하고 현명하게 사용해야 합니다.

 

리볼빙을 통해 대금 지급이 어려울 때 도움을 받을 수 있지만 결제일을 미루다 갚아야 할 금액이 너무 커지기 때문에 결코 이자율을 간과해서는 안됩니다.

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