최근 기준금리가 올라감에 따라 돈을 위험자산에 투자하기보다 안전하게 모으기 위해 예금, 적금, 파킹통장, cma통장 등에 관심도가 많이 높아졌습니다. 본인에게 가장 잘 맞는 통장을 고르기 위해서 아래 글을 통해 어떤 CMA 통장이 본인에게 가장 적합할지 참고하시길 바랍니다.
CMA 통장이란?
CMA 통장은 Cash Management Account의 약자이고 종합자산관리 계좌라고 부릅니다. 일반적으로 증권회사나 종합금융회사에서 직접 운용하며 투자하는 방식과 목적에 따라 장기 및 단기적으로 국공채, 지방채, 우량 회사채, CP, CD, 콜 등 다양한 상품에 투자하며 그 수익을 고객들에게 나누어주는 배당형 금융상품입니다.
일반적인 은행권의 예금 및 적금의 경우에는 일정 금원을 계좌에 묶어두게 되면서 그 수익률이 그리 높지 않다는 것이 특징입니다. 하지만 cma통장은 보다 더 이율이 높고 적은 금원에도 이자가 붙으며, 안전성까지 있다는 점 때문에 오늘 다루고자 하는 본 방법을 애용하게 되는 것 같습니다.
CMA 통장 상품유형
CMA 통장의 종류는 어떤 곳에 어떤 방식으로 투자를 진행하는지에 따라서 구분될 수 있습니다. 크게 5가지로 나눠져 있으며 RP형, 종금형, 발행어음형, MMF형, MMW형이 있습니다.
1. RP(Repurchase Agreement) 형
증권회사가 직접 운용하며 신용도 높은 환매형 채권에 투자하여 발생하는 수익을 돌려주는 방식입니다. 투자하는 환매형 채권에는 국공채(정부나 공기업이 발행하는 채권), 지방채(지방자치단체가 발행하는 채권) 및 우량 회사채(신용등급이 높은 회사에서 발행하는 채권)가 있습니다.
대부분의 종합자산관리 계좌가 RP형에 속해 있으며 확정금리 상품이기 때문에 안정성 측면에서 좋습니다. 단, 예금자보호는 되지 않지만 RP형은 신용도가 매우 높은 곳에 투자되기 때문에 큰 의미는 없다고 생각합니다.
2. 종금형
증권사가 아닌 종합금융회사에서 직접 운용하며 수익증권, CP(기업어음), CD(양도성예금증서) 등 융통 어음을 발행하는 방법으로 수익을 낼 수 있기 때문에 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
현재는 우리 종합금융의 'CMA Note' 상품만 가입이 가능하며 특징으로는 은행에서 운영하기 때문에 5,000만 원까지 예금자 보호가 가능하고 투자한 금액으로 인하여 발생하는 수익을 고객이 직접 수령하는 실적배당 상품입니다.
3. 발행어음형
발행어음형은 자기 자본 4조 원 이상의 초대형 투자은행으로 지정된 증권회사에서만 발행이 가능하며 자금조달을 위해 증권사의 신용을 담보로 스스로 발행하는 자기 발행어음(외상 증서)에 투자하는 상품입니다. 신용을 담보로 하기 때문에 타 CMA 통장들에 비해 금리가 높은 편입니다.
한국투자증권, KB증권, NH투자증권, 미래에셋증권의 초대형 4개사에서 상품을 운용 중에 있습니다. 증권사에서 운용하기 때문에 예금자보호는 되지 않으며 매일 발생한 이자에 다시 이자를 지급해 주는 일복리를 적용한다는 특징이 있습니다.
4. MMF(Money Market Fund) 형
MMF형은 자산운용사가 단기 국공채, CP, CD, 콜등 초단기 금융상품에 집중투자하는 상품입니다. 자산운용사가 증권사 대신 투자를 해 주는 것으로 증권사는 자산운용사의 MMF 상품에 고객의 금원을 유치하는 것으로 수익을 냅니다. 초단기 상품들에만 투자하기 때문에 타 CMA 통장에 비해 금리가 높은 편입니다.
운용성과에 따라 계좌의 손익이 변동되는 실적 배당형 상품으로 확정금리가 아닌 변동 금리가 적용되고 예금자보호는 되지 않는 상품입니다.
5. MMW(Money Market Wrap) 형
MMW형은 증권사가 신용등급이 AAA 이상인 금융기관 단기상품(채권, CP, CD 등)에 투자하는 방식을 말합니다. 매일 정산을 해 익일 원리금(원금+이자)을 재투자하기 때문에 복리 효율이 가장 높습니다.
타 CMA보다 평균 금리는 낮지만 목돈을 장기간 보관하는 목적이 있다면 유리한 상품입니다. 단, 예금자 보호가 되지 않기 때문에 유의해야 합니다.
CMA통장의 5가지 종류 RP형, 종금형, 발행어음형, MMF형, MMW형에 대해 알아봤습니다. CMA 통장은 금리에 큰 차이가 없기 때문에 인터넷뱅킹 가능 여부, 체크카드발급 여부, 주식거래 가능 여부, 수수료 혜택 등 계좌 활용도가 가장 넓은 걸로 선택하는 것을 추천드립니다.
CMA 통장 장단점
장점 4가지
1. 수시 입출금 가능
2. 하루 단위로 이자 지급
3. 활용 범위가 매우 넓음
4. 입출금 상품에 비해 고금리
단점 3가지
1. 입출금 시간제한
2. 매우 작은 이자
3. 원금손실 가능성
CMA 통장은 수시 입출금이 가능한 것이 장점이지만, 은행 점검시간 외 항상 입출금이 가능한 일반 통장과는 달리 자정 ~ 7시까지 입출금 시간에 제한이 있습니다. 또한 입출금 상품에 비해 일반적으로 금리가 높으며 하루 단위로 이자를 지급받을 수 있지만, 지급받는 이자는 매우 작으며 일부 상품의 경우 낮은 확률로 원금손실 가능성이 존재합니다.
CMA 통장은 급여 이체, 휴대폰 요금 자동이체, 각종 인터넷 뱅킹, 각종 공과금 납부, 주식, 채권, 펀드, ETF, 종이 통장 발급, ATM 기기 출금 등 활용할 수 있는 범위는 매우 다양합니다. CMA 통장을 사용할 때 딱히 일반 입출금 통장과 차이점이나 불편한 점을 느낄 수 없습니다.
결론적으로 주식, ETF 등과 같은 상품에 투자할 때 다른 계좌를 별도로 만들 필요 없기 때문에 투자를 많이 하는 사람들에게는 일반 예적금통장보다 높은 이율을 지급하며 하루만 넣어도 돈을 주는 장점이 있는 CMA 통장이 필수적입니다. 단, 수익으로 잡히는 이자에 대해서는 15.4%가량 원천징수가 된다는 점을 유의하시기 바랍니다.
CMA 통장 TOP 5 금리비교 (23.2.10 기준)
| 증권사 | 상품명 | 금리 | 상품유형 |
| 한국투자증권 | CMA | 3.8% | 발행어음형 |
| KB증권 | KB able CMA | 3.7% | |
| NH 투자증권 | QV CMA | 3.7% | |
| 미래에셋증권 | 미래에셋증권 CMA | 3.7% | |
| 우리종합금융 | CMA Note | 3.55% | 종금형 |
한국투자증권 - CMA
- 비대면 가입 가능
- 한국투자증권 the More 체크카드 이용가능
- 이체 수수료 혜택
- CD/ATM기 수수료 혜택
- 예금자 보호 대상 X
KB증권 - KB able CMA
- 비대면가입 가능
- able 카드, able 아이맥스카드, able 시럽 체크카드 이용 가능
- 이체 수수료 혜택
- CD/ATM기 수수료 혜택
- 예금자 보호 대상 X
NH 투자증권 - QV CMA
- 비대면 가입 가능
- 주식거래 가능
- QV TABLE 체크카드 이용 가능
- 이체 수수료 혜택
- 예금자 보호 대상 X
미래에셋증권 - CMA
- 비대면 가입 가능
- 미래에셋증권 체크카드 이용 가능
- 예금자 보호 대상 X
우리 종합금융 - CMA Note
- 비대면 가입 가능
- 1인당 최대 5천만 원까지 예금자 보호
- CMA 체크카드 이용 가능
- 요건 구비 시 세제혜택 가능
CMA 통장, 파킹통장 뭐가 더 유리할까?
파킹통장 5가지 특징
1. 저축은행에서 출시한 금융상품
2. 수시 입출금 가능
3. 월 또는 분기 단위 이자 지급
4. 모든 상품 예금자보호 적용
5. 중도 해지에 따른 불이익 없음
파킹통장 TOP 10 금리비교 (23.2.10 기준)
| 은행 | 상품명 | 금리 | 최고 이율 한도 |
| OK 저축은행 | OK 읏백만통장 Ⅱ | 5.0%(우대) | 100만원 |
| OK 세컨드통장 | 4.0%(우대) | 5000만원 | |
| 애큐온저축은행 | 모니쪼개기 | 4.1% | 3000만원 |
| 제일은행 | 제일EZ통장 | 4.1%(신규 6개월만 적용) | 제한없음 |
| 토스뱅크 | 토스뱅크 파킹통장 | 4.0% | 5000만원 초과 적용 |
| 웰컴저축은행 | 직장인사랑 보통예금 | 3.8%(우대) | 5000만원 |
| 웰뱅모두페이통장 | 3.8%(우대) | 500만원 | |
| 웰컴플러스 보통예금 | 3.6%(우대) | 5000만원 | |
| 하나저축은행 | 하이하나 보통예금 | 3.8%(우대) | 5000만원 |
| JT친애저축은행 | 비대면 플러스 입출금통장 | 3.6% | 3억원 |
파킹통장은 증권사의 CMA 통장에 돈이 몰리는 것에 대항하기 위해 저축은행에서 만들었습니다. CMA 통장과 차이점을 알아보면, 먼저 저축은행들이 금리가 매우 센 편이라 우대금리를 적용해 금리 경쟁력을 가지고 있습니다. 그래서 일반적으로 CMA 통장보다 금리가 높으며 은행에서 운영하기 때문에 모든 상품 예금자보호가 적용된다는 장점이 있습니다.
결론적으로 투자를 하지 않는 성향을 가진 사람의 경우에는 금리가 높은 파킹통장이 유리합니다. 하지만 주식, ETF 등 투자를 많이 하는 성향인 사람은 은행에서 증권사로 돈을 자주 이체해야 하기 때문에 CMA 통장을 사용하는 것이 괜찮은 방법이라고 생각합니다. 자신에게 가장 잘 맞는 상품에 투자하시길 바랍니다.
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